預支式花消隨處可見，但店鋪一剎關門或跑路讓花消者的預支款打了水漂，如何保險預支資金的安全令許多花消者擔憂。

針對預支式規模退款難等痛點，數字東說念主民幣運轉探索預支費保險新旅途：通過搭載智能合約“元管家”保險預支資金不被挪用，數字東說念主民幣在預支花消行狀場景提供了一種保險用戶權益的懲辦決策。

近期，青島市大型連鎖健身品牌“伍佰優品健身”出現計較額外告示閉店后，通過數字東說念主民幣“元管家” 預約花消購卡的51名用戶在兩日內便收到了退款。

除了保險花消者資金安全，更為過錯的則在商戶端。數字東說念主民幣能否轉換商家高度依賴花消者預支資金現款流的計較模式？從而進一步破解預支式花消規模的監管辛勤？

加載智能合約，商戶不成縮小劃轉預支資金

2022年9月，央行數字貨幣研討所（下稱“數研所”）發布并在數字東說念主民幣APP認真上線“元管家”。元管家是基于數字東說念主民幣智能合約的一項預支花消資金照看行狀。用戶在發夾商戶購買預支花消行狀，預支資金以數字東說念主民幣的樣式由運營機構照看，在履行完成花消后劃轉給商戶。

具體而言，花消者購買商戶行狀時，其預支資金參加加載智能合約的數字東說念主民幣錢包。在履行花消前，預支資金仍然歸花消者所有，花消者不錯通過數字東說念主民幣APP稽查資金余額和花消記載；花消時，智能合約將依據預設條目自動踐諾資金劃轉至商戶錢包；花消者憑證購卡合同央求退卡或刊出行狀時，智能合約將保險預支資金準確、高效送還花消者個東說念主錢包。

第一財經記者了解到，自2022年“元管家”家具上線以來，已有7家運營機構上線“元管家”行狀，并在北京、成皆、青島等69個城市落地，上線商戶61家。

“淺顯康健，這種通過數字東說念主民幣的預支款，所有權是包攝于花消者，而不是包攝于商家，這與原有的預支金模式有所不同。底本的預支金天然是商家的欠債，但所有權履行上在商家，商家不錯解放使用。但數字東說念主民幣預支款對商家來說，僅僅一個新的家具和行狀，不加多商家的現款流。因此對商家的積極性也有本色的影響。”中國東說念主民大學海外貨幣研討所特約研討員吳志峰對第一財經說。

赫然，數字東說念主民幣智能合約預支資金監管抵花消者更為成心，可保險花消者正當權益。但關于商戶來說，推出預支費家具的指標是提前“使用”預支資金，但數字東說念主民幣智能合約將未花消的預支資金存放在花消者個東說念主錢包，商戶莫得得回這部分“現款流”，這也導致商戶接入的積極性并不高。

“伍佰優品健身”閉店激發了平庸關愛，也讓不少商戶對“元管家”家具的意志愈加具體。

“之前對‘元管家’這個家具的感受停留在表面上，最近我聽健身的一又友說到這個事（伍佰優品健身閉店），他剛巧辦了這個數字東說念主民幣家具，也沒作念什么，錢很快就送還來了，認為很驚喜。經過這件事，我意志到‘元管家’這個家具對客戶的誘騙力，能撤銷客戶購卡操心，不錯成為咱們發展新會員的利器。昔時咱們發展會員，他們最操心的即是預充值以后，找不到我的店了，數字東說念主民幣恰好懲辦了這個痛點。”青島市傅軍造型總司理孫建成對記者說。

業內群眾認為，對“元管家”家具，許多東說念主未傳奇、不知情，能夠不知如何使用，這亦然商戶接入冉冉的原因之一。履行上，使用元管家家具有助于商戶樹立合規計較的形象，也可通過場所政府進行宣傳，匡助商戶吸援用戶。

孫建成示意，“智金衛士”（數字東說念主民幣預支資金監管平臺）確切加多了客戶行狀渠說念。“擴大了宣傳，加多了線上售卡渠說念，在數字東說念主民幣APP和智金衛士小模范上皆能找到咱們店，有技藝地鐵APP上也有宣傳，對我來說是加多了著明度，對進步口碑也有克己。況兼花消者通過數字東說念主民幣APP不錯找到購卡記載，也增強了花消者的信任感。”

進步商家使用能源

預支式花消是健身房、好意思容機構、餐飲、錘真金不怕火培訓等工功課中常見的花消模式，但經常發生的計較者“跑路”事件，給花消者形成蝕本的同期，也在透支工功課的信用。

對倒閉風險高的預支費行業實行強靈驗的資金監管已朝發夕至?！?022年中國健身行業數據闡揚》敗露，2022年，寰宇交易健身房倒閉總額約為9751家，倒閉率10.39%，即每10家健身房就有一家倒閉。

對預支資金加載智能合約，數字東說念主民幣開辟了預支式花消資金照看新旅途?，F階段，如何提高計較者使用“元管家”積極性，對誆騙數字東說念主民幣智能合約改善預支費商場“跑路”等問題至關焦炙。

中國銀行研討院研討員郝毅認為，頤養商家參與可從兩個方面入部屬手：一方面，加大對數字東說念主民幣“元管家”家具的宣傳力度，進步商家獲客效率，使商家意志到使用“元管家”有助于建造企業合規計較正面形象，這對進步商家獲客才能有積極效率；另一方面，積極拓荒基于“元管家”的金融家具，對數字東說念主民幣智能合約進行“增信”，在合規前提下，鼎新得當預支式計較者的信用貸和其他金融家具，懲辦傳統模式下用戶儲值成為商戶運營資金的一部分，在“元管家”模式下必須待核銷時才能開釋給商家形成的資金壓力，保險商家平素、合規地計較。

吳志峰也提議了相通的建議。他示意，金融機構不錯為商家提供特等的金融行狀。比如，商家能否將數字東說念主民幣預支款手腳典質物在銀行得回相應的貸款。“要確保典質貸款比例不成太低，以免縮小對商家的誘騙力。在此經過中所產生的行狀用度也不成太高，這皆會影響商家積極性。”

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杜川

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